Optimér din økonomi overfor banken

Gør dig lækker overfor banken

Har du prøvet at være nede i banken, og få et afslag på en låneansøgning, eller bare generelt blevet modtaget dårligt? 

Hvis ja, er du ikke en af de eneste. Der er mange danskere som føler, at de ikke bliver modtaget korrekt i bankens miljø. For at gøre det nemmere for dig at bevæge dig i miljøet, vil jeg i denne artikel lægge vægt på hvad du kan gøre, for at optimere din økonomi således at den ser pæn ud overfor banken.

For at kunne give dig en simpel vejledning inden for dette område, skal vi forstå hvordan det er bankerne tænker, og det gør vi ved at kigge på følgende:

• Kreditskamlen
• Budgettet
• Formueforhold
• Kropsporg

Er de ovennævnte fire ting, de eneste som banken tager med i deres overvejelser? Nej selvfølgelig er det ikke det. Banken har mange variabler, som de skal tage højde for. Har du styr på de ovenstående fire forhold, er det dog min overbevisning at du er komme meget længere end så mange andre.

Kreditskamlen

Det første vi kigger på, er kreditskamlen. Denne er vigtig at tage med, da kreditskamlen er den metode, som mange bruger for at vurdere om du bør få en kredt eller et lån. Kreditskamlen indeholder følgende punkter:

• Vilje
• Evne
• Udefrakommende forhold

Vi tager dem slavisk en for en.

Vilje: Viljen betyder en hel del i kreditskamlen. Viljen viser nemlig om du er interesseret i at betale lånet tilbage. Viljen bliver du altid vurderet på; når du snakker med banken, hvordan du bruger dine penge ift. at betale regninger og meget mere. Det er naturligvis altid godt, hvis du kan vise en historik med at betale til tiden på dine tidligere lån. 

Står du derimod i RKI på grund af manglende betaling til en række lån, kan det godt blive problematisk at bestå denne del. 

Evne: Evnen viser, om du rent faktisk har råd til at få det lån du nu gerne vil have. Evnen bliver udregnet ved at tage alle dine indtægter minus dine faste udgifter. Dette giver et rådighedsbeløb, som skal være af en vis størrelse.

Hvor stort dette rådighedsbeløb skal være variere fra bank til bank. En god tommelfingerrel er dog 6.500 kroner for enlige, 11.000 for par og ekstra 2.000 kroner pr. barn. 

Udefrakommende forhold: Dette er typisk forhold, som du ikke kan være herre over. Det kan være noget så voldsomt som en fyring, mens det også kan være noget så positivt som en uventet lønforhøjelse. Skattelettelser/forhøjelse, ændringer i generelle tilskud og regler og meget mere. 

Det er selvfølgelig svært at barrikere sig mod de negative udefrakommende forhold. Ofte kan du dog gøre det ved at have en nogenlunde opsparing, som du kun bruger i nødstilfælde. 

Du behøver ikke opfylde alle tre for at blive godkendt af kreditskamlen. Har du kun en ud af de tre, kan dette sagtens være nok. Det er typisk din privatkunderådgivers vurdering der vægter højest hos banken. 

Online banker/lånevirksomheder tænker anderledes

Hvis du skal ud og låne penge af en online bank eller af en anden lånevirksomhed, kan du blive mødt af andre kriterier. Dette skyldes, at disse virksomheder ofte har algoritmer (en maskine der analyserer, nemt fortalt) til at bedømme din økonomi ud fra de tal du har oplyst.

Det er primært dit rådighedsbeløb (indtægt minus de faste udgifter du har), som algoritmen tager udgangspunkt i. Jo højere et rådighedsbeløb, desto mere kan du låne - og omvendt. 

Fordelen ved at overveje de online alternativer er den hurtige reaktionstid som de kan tage. Ulempen er dog ofte, at det er ekstremt dyrt - og jeg vil næsten sige, at banken altid er et bedre alternativ i alle tilfælde.

Dette behøver ikke være tilfældet med alle online banker. Der kan være visse banker, som kigger på mere end blot dit rådighedsbeløb. 

Budget - værktøjet der giver overblikket

Du skal have udarbejdet et budget, da det viser at du har nogenlunde kontrol over din privatøkonomi. Målinger fra flere forskellige institutioner viser nemlig ofte, at folk uden et budget også er dem der glemmer at betale deres regninger til tiden, og derfor betaler mange rykkergebyrer.

At have lavet et fornuftigt budget viser ansvar, selvstændighed og vilje til at ville din egen økonomi. For mange kan det være svært at lave et budget, og har du aldrig prøvet dette før, kan du få hjælp at hente fra denne artikel (Budget for begynderen).

Jeg kan ligeledes anbefale en e-bog, som jeg har skrevet om området. Denne handler om at genvinde kontrollen over sin økonomi, hvis den er vokset fra dig. Du kan hente den på saxo.dk ved at klikke her (Styr på privatøkonomien). 

Formueforhold

Din formue spiller ligeledes en stor rolle. Har du en stor negativ formue, kan det være at du bare har optaget lån på lån, uden rigtig at tænke over hvilke konsekvenser det kan have for dig.

Der er mange der foretrækker at bygge en formue op ved at lave en opsparing. Dette er i sig selv godt, og jeg anbefaler ligeledes at du har en opsparing af en vis størrelse, som du kan bruge i nødstilfælde.

Den effektive måde at bygge en formue op på, er dog ikke altid at spare op eller investere sine penge. For at skabe en stabil og tryg formue, kan det sagtens være en fordel at betale sine lån med en højere rente ud.

Kropsprog

Når du går ind i banken, spiller din kropssprog en stor rolle for hvordan banken opfatter dig. Rådgiverne er nemlig mennesker helt ligesom dig, og mennesker har fordomme overfor hinanden. 

Kommer du - for at nævne et eksempel - med bukser der har huller i, samt en t-shirt der ser lidt for forvasket ud, kan rådgiveren hurtigt antage, at du blot er en lille kunde i bankens mange kunder. Tager du i stedet lidt finere tøj på, vil du kunne mærke, at du bliver modtaget på en helt anden måde.

Du skal naturligvis ikke lave helt om på dig selv - for i sidste ende er du bankens kunde, og hvis de ikke kan leve med dig, er det min anbefaling, at du tager dine bankforretninger hen til en anden bank.